查詢借款資訊之前，有一件事比「哪裡可以借到錢」更重要——你清楚自己能還多少嗎？
很多人在資金緊張的時候，第一個念頭是「先借到錢再說」，但如果沒有先評估自己的還款能力，借到錢之後反而可能陷入更大的財務壓力：月還款金額超出負荷、緊急備用金耗盡、甚至因為無法準時還款而影響信用紀錄。
YES97平台介紹你三個簡單的財務指標，幫助你在查詢借款資訊之前，先對自己的財務狀況有清楚的認識，做出更合適的借款決策。
內容目錄
指標一：負債收入比（DTI）
負債收入比（Debt-to-Income Ratio，DTI）是衡量一個人借款負擔能力最常用的指標之一，銀行在審核貸款申請時也會參考這個數字。
計算方式：DTI = 每月所有債務還款總額 ÷ 每月稅前收入 × 100%
「每月所有債務還款總額」包含你目前已有的所有定期還款義務，例如房貸、車貸、信用貸款、信用卡最低應繳金額等。如果你打算新增一筆借款，也應該把預計的月還款金額加進去一起計算。
如何判斷
| DTI 範圍 | 代表意義 |
|---|---|
| 30% 以下 | 財務狀況較為寬裕，還款壓力相對低 |
| 30%–40% | 尚在可接受範圍，但需要注意支出控制 |
| 40%–50% | 還款壓力偏高，建議謹慎評估是否增加新借款 |
| 50% 以上 | 財務負擔已相當沉重，新增借款風險較高 |
如果你的 DTI 已經偏高，在查詢民間借貸資訊時，也應該將這個數字作為評估的基準之一。
試算範例
月收入 4 萬元，目前有房貸月繳 1 萬 2 千元、車貸月繳 4 千元，合計每月固定還款 1 萬 6 千元。
現有 DTI = 16,000 ÷ 40,000 × 100% = 40%
若再新增一筆月還款 5 千元的借款：新增後 DTI = 21,000 ÷ 40,000 × 100% = 52.5%
這個數字代表超過一半的收入用於還債，財務彈性相當有限，一旦收入出現波動，還款壓力將迅速升高。
指標二：月還款壓力測試
DTI 提供的是靜態的比例判斷，月還款壓力測試則是從「實際生活支出」的角度，檢視借款後每個月是否還有足夠的現金流維持基本生活。
操作方式
第一步，列出你每個月的固定必要支出，包含房租或房貸、水電網路、餐飲伙食、交通、保險等，得出「每月基本生活支出」。
第二步，用月收入減去現有債務還款，再減去每月基本生活支出，得出「可用餘額」。
第三步，確認新借款的月還款金額是否低於這個可用餘額，並且還能保留一定的彈性空間。
試算範例
| 月收入 | 4 萬元 |
| 現有債務月還款 | 1 萬 6 千元 |
| 每月基本生活支出 | 1 萬 5 千元 |
| 可用餘額 | 40,000 – 16,000 – 15,000 = 9,000 元 |
如果新借款的月還款金額為 5 千元，還款後剩餘 4 千元作為彈性空間，財務緊繃但勉強可行。若月還款超過 9 千元，則每個月基本上沒有任何緩衝空間，一旦出現突發支出，就可能面臨還款困難。
這個測試的目的不是要阻止你借款，而是幫你找到一個「借款金額與期數的合理組合」——在確保生活不受太大影響的前提下，確認借款方案是否可以持續執行。
指標三：緊急備用金檢視
借款之後，緊急備用金的概念常常被忽略，但它是財務安全的最後一道防線。緊急備用金是指你保留在隨時可動用帳戶中的資金，專門用於應對突發狀況，例如失業、重大醫療支出、設備損壞等。一般財務規劃建議，緊急備用金的金額應相當於 3 至 6 個月的基本生活支出。
實用建議
在評估借款方案時，建議確認借款後你每個月仍能撥出一部分金額持續累積緊急備用金，即使金額不大，也能在一段時間後形成足夠的財務緩衝。
如果目前的財務狀況無法同時負擔還款與備用金累積，建議重新評估借款金額或期數，找到更合適的組合。
小結
借款是一個財務決策，決策品質取決於你對自身財務狀況的了解程度。在查詢借款資訊之前，先花十分鐘做一次 DTI 計算、月還款壓力測試與緊急備用金檢視，能幫助你帶著清楚的條件去比較各種選項，而不是在慌亂中做出倉促的決定。
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