借高息想降息？民間貸款再融資的計算關鍵與談判關鍵

三年前急需週轉，月息 1.4% 的民間短借像是救命丸；三年後利息成了枷鎖。要翻轉現金流，第一步就是把高息換成可長跑的低息。再融資聽起來簡單，真正決定勝負的是「餘額、違約責任、一次性費用」三座山。本文 Yes97 將先示範計算公式，再拆解常見替代管道，最後給出談判節點，避免走進利息陷阱換湯不換藥。

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談降息之前：算清還款期終點

餘額不是本金減已繳本金這麼簡單！等額本息的餘額隨時間遞減，比預期慢得多。建議可向金主索要「本金餘額證明」或用 Excel 計算公式反推。先鎖定精準餘額再來談利率，才不會一句「大概還剩 30 萬」讓成本估算失真。

重新融資前先確認原契約，避免新貸款撥下來，舊貸款違約金吃掉換息收益。

房屋鑑價與聯徵分數同步通過即可。利率落在年 5%–7%，但放款期須留 30 日。若金流撐得住多付一個月舊利息，總成本划算。

先用年 4% 的保單借款墊還月息 1.3% 的民間短借；90 日內再以銀行信貸 (年 6%) 還保單。成本先降、時間再換利率，是常用的雙段策略。

若是自由接案者，銀行有 SOHO 信貸利率年 6%–8%。把兩張高循環卡費與 8 萬民間短借全部整合，月付金馬上降兩成。

新方案的手續費、開辦費可能一筆就吃掉原本節省的利息。與專員談時可主動提出「一次性費用自行吸收」或「開辦費折扣 50%」。利率降 0.5 % 不如一次性費用少 5,000 元來得實際。

再融資的收益不只在新利率，更藏在「費用、時間與違約條款」交會的細縫。先用公式算出真實成本，再用表格確認一次性費用，最後挑準還款高峰前的交割時點，你就能把高息的繩結解開，而不是換條顏色更漂漂亮亮的繩子綁住自己。