信貸被拒還能再申請嗎？信用冷卻期長短、補強文件與替代資金 3 重點

信貸被拒常見原因

為什麼明明有薪轉、分數也不差，還被拒？可能是因為：

• 查詢次數過密-三個月內申請超過 4 次。
• 負債比過高-房貸、車貸、卡費合計佔收入 45%以上。
• 工作年資不足-轉職未滿半年。
• 聯徵瑕疵-信用卡遲繳曾逾 30 天。

銀行的徵信演算法先看「查詢密度」再看「負債比」。太頻繁申請，系統會標記為疑似資金危機。

信用冷卻期的定義

其實聯徵中心並未明文規定信用冷卻期為多長，但銀行一般都有默契門檻，參考如下：

查詢次數/3 個月	系統風險標記	建議等待時間
1–2 次	正常	隨時可再申請
3–4 次	輕度密集	等 45–60 天
5 次以上	高度密集	等 90 天以上

等待期間稱為冷卻期。並非法律用語，而是銀行內部風控規則，主要讓系統覺得「你已脫離急需現金狀態」。

補強文件3 要素

主要以收支比、工作穩定度、擔保加分，三個方向來看：

1. 收支比：提前清掉循環利息與小額貸，將 DTI 壓到 35% 以下。
2. 工作穩定度：滿半年後再申請，附在職證明與近 3 月薪轉。
3. 擔保品或保險：加保高額意外險可讓銀行視為附帶保障，利率會再下修 0.2%~0.4%。

冷卻期資金缺口怎麼補？

• 保單借款：年化 3%~6%，30 分鐘撥款。(注意：須持有有保單價值的保單)
• 信用卡循環額度：依個人持有卡片額度 3~20 萬，日計息。
• 應收帳款質押：B2B 應收票 70% 融資，利率 10%~14%。

以上方案不需再次查聯徵，可暫時渡過 60 日空窗。

信貸再次申請 4 步驟

注意下列提醒，以降低二度被拒風險，讓分數更降低！

1. 拉出近 12 個月負債表，清卡費與小貸。
2. 申請 聯徵報告 自查，確認沒有遲繳註記。
3. 等待 至少 60 天，期間不再送件其他信貸。
4. 一次只送一家信用評分高的銀行，切勿撒網。

信貸被拒不是鎖死，而是系統告訴你「現金流體質需要休息」。先降低查詢密度，再證明還款能力，最後挑一次命中率最高的銀行。如此一來，不必耗掉信用分數，也能重新啟動審核。