問：跟當舖借10萬利息是多少？借錢流程以及要注意什麼？

從鑑價到撥款：當舖借款的完整作業流程

當舖借款(典當)其實是一條「鑑價→訂約→保管→清償」的產業鏈。首先，借款人攜帶身分證與可流通的動產抵押品，例如貴金屬、機車行照、3C 產品，甚至全新球鞋等到當舖店面；當舖鑑價師會依 回收行情、商品新舊、變現速度 評估物品價值，一般估價約為市價 60%~80%。估價完畢後，雙方會簽訂典當契約，契約會列出「當舖月息、保管費、展期機制、贖回期限」等四大核心條款；業者接著開立借據、收執聯並拍照存證，最後把款項以現金或轉帳方式給付。整個流程約 20 分鐘即可完成，快速、便利正是當舖借款流程的最大吸引力。

合法利息架構：月息上限 2.5%，但保管費是關鍵變數

《當舖業法》第 29 條明訂當舖可收取的最高利率為月息 2.5%，換算年化約 30%；若你在廣告或社群看到「月息 3% 起跳」就可以直接判定違法。

接著進入大家最關心的「借 10 萬利息多少」計算：假設月息 2.0%，一個月利息是 10 萬 × 2%＝2,000 元；若三個月贖回，單純利息 6,000 元。然而多數借款人忽略了 保管費！對黃金、機車、3C 產品，當舖會額外收取每月 200~500 元不等的倉儲保險費。以每月保管費 300 元計，三個月再添 900 元；因此借 10 萬、三個月贖回的「總成本」為 6,900 元。若借款期間不只三個月，而是選擇「續當」展期，利息與保管費會以週期重算，年化成本就可能逼近法規上限。這也是坊間常說「月息看似不高，但拖久了很可觀」的原因。

典當品項選擇與核貸比例各不同

典當物品「變現速度」越快，估價比例越高。以黃金、白金、K 金為例，因國際金價公開透明且流通性強，當舖通常能給到八成估價，也就是市價 12 萬的金飾，大約可借出 9.6 萬。名錶精品次之，須看保單盒單與市場熱度；熱門錶款如 Rolex Submariner 可達七成，冷門款可能剩四成。

機車行照質押常被年輕族群使用，車齡五年內估價約車市行情五成；汽車行照需留車或裝 GPS，估價可達七成，但手續費用與鑑價期較長。

至於 3C 產品、遊戲主機與球鞋，因折舊與真假難辨，估價比例僅二到四成。換言之，要借到 10 萬，最好是攜帶高流通性的黃金、保單價值或車輛行照，才能拿到足額。

法律與風險：逾期未贖回的「三十日公告」與質物變賣

依《當舖業法》第 41 條，典當期通常 3 個月，逾期可續當，但若連續兩期利息和保管費都未繳納，當舖可依規定進入質物變賣程序。在變賣前，業者需張貼「三十日公告」並通知借款人。若期滿仍未贖回，質物得公開拍賣，拍定價格若高於本息費用，應退還餘額；若低於本息費用，則差額債務歸零。表面看來借款人「不再欠錢」，但聯徵中心會紀錄此筆逾期，未來申請銀行信貸或信用卡都會被列為高風險。

更深層風險在於黑市交易：部分業者私下流通質物，導致拍定價格不透明，借款人失去拿回價差的機會。因此，挑選合法當舖 (*外觀懸掛當舖執照、內部公開利率表、開立統一發票) 是最基本的自保手段。

總費用試算與現金流策略

假設月息 2%，保管費 300 元，借 100,000 元；三個月贖回成本為 6,900 元，等效年化為 27.6%。若延長到六個月，利息翻倍至 12,000 元，保管費增至 1,800 元，總成本 13,800 元，年化成本 27.6% 不變，但利息總量增加；也就是說「當舖成本近乎線性成長」，時間越長花費越高。

因此適合用當舖借款的場景多為「短週期現金流」。若你手上現金流缺口超過半年，建議改走銀行小額信貸或保單借款，年利率往往能壓到 6%～8%，遠低於典當年化。

借錢前必做的三件事

借貸關乎個人財務與信用，任何管道的借款前都要謹慎評估。

第一，先檢查是否還有 保單借款、薪轉戶信貸、親友短期周轉 等低利選項；若這些管道的年利率皆高於 12% 才考慮典當。

第二，務必比較不同當舖的月息與保管費。部分業者月息僅 1.5% 但保管費 500 元，看上去低利其實總成本較高；需以 利息＋保管費 為分母再比較。

第三，設定贖回期限。建議可直接在手機行事曆標註「第 60 天提醒計息」，並提前安排資金，避免進入續當循環。

當舖是急症速效藥，服用前先看使用說明

當舖借款流程確實快速，只要鑑價通過 20 分鐘就能拿到 10 萬現金；但利息與保管費讓年化成本站上 30% 門檻，適用範圍應鎖定三個月內的急用資金。想借 10 萬利息多少？月息 2%＋保管費 300 元計算的答案是每月 2,300 元，三個月 6,900 元，看似輕鬆，實際上年化逼近《當舖業法》上限。

YES97 借錢網建議，只要能在 90 天內確定贖回日期，並確保質物流通性，當舖確實是有急用資金需求的人一把救急鑰匙；若需求超過半年，也可轉向銀行或有監管的信用型貸款，以免救急變缺血。