代書貸款好借嗎？急用錢別亂簽先看這一篇

代書貸款的市場角色與定位

「代書」本業是地政士/不動產代書，熟悉產權查調、抵押設定與契約撰擬。當業者結合民間資金池，就成為介於銀行房貸與當舖借款之間的民間擔保貸款。它通常以不動產、汽車或保單作抵押，借款額度可達估價七成，年化利率介於 8%~18%。快速撥款、文件彈性是代書貸款最吸引週轉族的特色；然而欠缺金管會監理、費用標準不一也成為風險溫床。

代書貸款申請流程與審核關鍵

整體流程分為五段：諮詢→初審→鑑價→對保→撥款。諮詢階段，代書會先收集身分證、財力證明、標的產權資料；初審時會透過聯徵中心查詢信用分數，並以線上比對驗證貸款人是否已經逾期。接著進入鑑價：若以房地產為抵押，會委託估價師到場勘驗，根據區域行情、坪數、屋齡評估市值。對保階段雙方簽訂借款契約，代書同時在地政系統設定抵押權；最後款項可選擇匯入戶頭或發給本票。整體時程最快 24 小時，若牽涉房地產謄本查調，約三個工作天即可撥款。

代書貸款的費用與利率

不只看「月息」，總費用才是真成本

代書貸款的成本由利息、代書費、企管費、保證金組成。名目月息常見 1%~1.5%，但代書費一次收 3%~5%，企管費（帳戶管理費）每月 1,000~2,000 元；若再加保證金 1% 押在帳戶裡，折算年化總費用往往突破 20%。以借 300,000 元、月息 1.2% 為例：月利息 3,600 元，企管費 1,500 元，等效月費 5,100 元；加上代書費一次收 15,000 元，六個月實際成本 45,600 元，折算年化約 20.2%。因此判斷代書貸款利率時，必須將所有費用折算 APR，單看「低月息」極易被誤導。

代書貸款與銀行信貸、當舖抵押的六大差異

首先是審核速度：代書 1~3 天，銀行 3~7 天；當舖 20 分鐘即可撥款。其次是文件要求：銀行硬性要求薪轉或財報，代書審核較彈性，但須提供抵押品權狀。第三利率結構：銀行年利 4%~8%，代書 8%~18%，當舖年化 24%~30%。第四借款額度：代書依抵押市值給七成，銀行依收入與負債比給六倍月薪，當舖以動產快速估價。第五監理強度：銀行受金管會監理，代書受地政法規約束但貸款行為仍屬民間；當舖受當舖業法監理。第六提前清償違約金：銀行部分收 1%~3%，代書多數收剩餘本金 3%~5%，當舖收當期利息即可。

注意：代書貸款的風險與合約陷阱

代書契約需留意三個紅字：「連帶保證」「變動利率」「展延手續費」。連帶保證讓保人承擔與借款人同等責任；變動利率條款給予業者單方調整空間，需要求明確利率上限；展延手續費常被藏在補充條款，若未書面同意，日後續借將被一次加收 3%~5%。此外要確認抵押權設定順位：若抵押權被排在二順位，日後轉貸銀行可能拒絕。最後，務必核對「約定清償日」與「寬限期」，代書貸款收息方式多為每月先息後本或短期到期一次還本，須預留資金規劃。

如果將代書貸款視為短週期槓桿工具更為合適。舉例：自營商接急單需墊貨款 300,000 元，預計三個月回款；用代書月息 1.2%＋企管費 1,500 元計算，三個月利費共 15,300 元；毛利率 20% 的訂單創造 60,000 元利潤，扣除成本仍有淨利 44,700 元，週轉合理。若週期拉長至一年，利費將達 61,200 元，與銀行信貸全年利息 24,000 元差距顯著，淨利恐被侵蝕一半以上，因此超過 180 天的資金需求應優先走銀行授信或房貸增貸。

合法代書查核與自保流程

第一步，上 不動產代書工會 官網查核執業證號

第二步，確認對方簽約處是否具備營業登記與固定電話

第三步，要求提供借款契約範本預覽三日，並將條款帶往民間公證或律師審閱

第四步，匯款只入「信託專戶」或「代收收付專戶」，避免私人帳戶

最後，簽約時拍照存證並保留原始影本，每次繳息都索取收據，必要時可作為法庭證據

還款與後續信用問題

代書貸款正常繳款不會上報聯徵中心，但若逾期且抵押物被拍賣，代書可依法在聯徵留案，影響信用分數。建議在借款時同步制定「提前回收計畫」：以固定比例將營收盈餘撥入償債戶，維持六個月內完全清償；清償後向地政事務所辦理抵押權塗銷，並請代書開立結清證明，以備未來轉貸或申請信貸時佐證信用。

Yes97 提醒：快速不等於便宜

代書貸款解決了銀行流程緩慢與當舖抵押動產估值過低的痛點，卻以較高的年化成本作交換。對於想借 20 萬至 200 萬、且能在半年內回收的個人或自營商，代書貸款是一把具效率的槓桿；若資金需求逾一年，必須評估銀行信貸或房貸增貸，以防費用侵蝕利潤。YES97 借錢網提醒，每一次融資都要把「利息+各種費」算進總額，再折算年化，比數字才有意義；快速不等於便宜，彈性背後永遠藏著成本。