共同借款與連帶保證差在哪？法律責任、催收流程與風險一次釐清

朋友開店缺啟動資金，熱血邀你一起辦貸款；表哥買車刷爆額度，說「只要幫我簽個保人就好」。兩張紙上都寫你的名字，但落款性質天差地遠！一個是共同借款人，另一個是連帶保證人。差別在哪？簡單說：共同借款把你拉進債務本金，連帶保證把你綁在追償流程。今天Yes97 就用故事拆解情境，再用法律條文與催收流程對照，讓你更清楚了解其差異與風險，簽字之前先幫自己把風險算清。

兩種場景，兩種風險

場景 A：共同借款
雅婷與大學同學合開飲料店，各拿 50 萬，銀行批 100 萬「共同借款」。一年後同學想退出，店面轉讓失敗，貸款剩 80 萬。雅婷得付全額月供，因為合約上她是債務「共同人」，本金就像兩人合夥炒的菜，誰留下誰買單。

場景 B：連帶保證
志明替堂哥買車簽了連帶保證。堂哥失業繳不出款，金融公司直接跳過堂哥，把 28 萬餘額全開催收給志明。志明納悶：車在堂哥手上，為何帳單寄我？

故事的共同點：名字都在契約上。不同點：責任觸發的順序與範圍。

民法條文定位：誰在本金裡？誰在追回名單？

差異	共同借款	連帶保證
法律依據	民法 § 272「連帶債務」	民法 § 739「連帶保證」
責任範圍	本金 + 利息 + 費用，與債務人同一順位	在主債務人遲繳時，債權人可直接向保證人請求全額
求償順序	任何一位共同人皆可被請求全額，清償後再向其他人追償	保證人無「先訴抗辯權」，可被直接求償，之後才能向債務人追償
信用報告註記	列帳戶共有人，還款紀錄同步計算	除非被催收而未清償，否則平常不顯示帳戶；一旦代償，聯徵立即出現遲繳紀錄

Yes97快速畫重點：共同借款 = 共同下廚房煮飯，食材全算自己份；連帶保證＝別人煮飯你墊錢，事後才能跟對方討回。

銀行怎麼決定找誰還錢？

1. 共同借款 只要其中一人逾期，系統自動把帳戶標為「遲繳」。催收簡訊、電話同時發給所有共同人，任何一人繳清就算整筆恢復正常。
2. 連帶保證 主債務人逾期後 7–10 日，保證人收到提醒；30 日未補繳即轉催收。金融機構可直接向保證人啟動法律程序（扣薪、查封）。

差異關鍵：共同借款從 Day 1 就排在第一順位；連帶保證通常到 Day 30 才浮出水面，但那時金額已含違約金與催收費用。

利息與費用分擔：帳算得到，情算不到

• 共同借款人：合同生效當下應自行簽訂「內部分擔協議」。若未事先白紙黑字，代償後靠訴訟追償，成本高且時間長。
• 保證人：民法 § 741 規定，保證人代償後即取得債權人地位，可向主債務人請求。但現實常遇到主債務人資不抵債，討不回來。

常見誤區與風險地雷

1. 「只要共同借款，利率比較低」 銀行確實給共有人較高額度，但利率評分取決於最弱那位的信用。
2. 「連帶保證只是掛名」 催收部門從不看誰掛名，能追得到、資產好執行，就先追誰。
3. 「事後補開切結書就安全」 連帶保證在法律層級>切結書；真正防禦是簽署前就談清還款計畫與擔保品。

簽字前先確認細節自保

1. 確認收支比例：共有人要能平均負擔；若收入差距過大，建議改連帶保證+擔保品。
2. 加註「最長保證期間」：民法允許保證有效期約定；寫明三年或本金清償即失效。
3. 要求「共同保管」借款文件：電子檔與紙本都要存；未來追償才有證據。

共同借款與連帶保證雖然都是名字寫在同一張紙，但代價卻截然不同。一個是把自己寫進本金，一個是把自己寫在保險槓。共同借款與連帶保證，沒有誰一定較好，只有誰較符合你與對方的現金流現實。先算條文責任，再談人情義氣，才是成年人的簽字守則。