沒有薪資單能借錢嗎？缺收入證明時仍可成立的三種資金週轉方法

現金收入族群像是外匯操盤手、SOHO 接案、美業工作者、常態兼職員工，都點過同一杯苦咖啡：跑三家銀行，卻被同一句話婉拒：「沒有薪轉紀錄，暫時無法核貸」。聽起來像死胡同，但真要說服資金方，其實有別的切入口。Yes97 幫你整理了三種可被接受的收入替代憑證，有了這些資料，你還是有機會說服銀行或民間金主放款。

銀行為何執著薪轉？關鍵是「可持續性」

薪資轉帳在銀行眼中有兩層意義：第一，它代表穩定頻率；第二，它代表未來還款的可持續性。現金收入雖然也可觀，但缺乏週期規律，很難套進風控模型。要突破這道牆，就得用能量化的資料彌補「缺乏週期」的明顯缺點。

三種可替代薪轉的收入佐證

1. 銀行存摺 + 現金存入憑條

若手邊交易都走現金，可把三至六個月的收款集中到同一帳戶，每筆存入後保留 ATM 或櫃檯存款單，再下載存摺 PDF。銀行看到連續交易紀錄，比對存入備註與客戶名稱，就能部分取代薪轉。

2. 電子發票與買賣合約

SOHO 族可在財政部平台匯出電子發票 csv，搭配雇主或客戶簽章的短合約。表頭標註服務內容、金額與相關資料後，等同銀行的「應收帳款憑證」就成立了。

3. 公會或職業工會收據

美容美髮、空服員、健身教練常以工會投保。每月保費與點收單據能顯示從業身分，另外也可以額外提供預約行事曆或訂單截圖，證明活動量與收入流速。

把資料整理成「資產佐證包」

在實務經驗上零碎憑證交給審核專員容易被退件。建議把：

• 最近 6 個月存摺 PDF
• 現金存入條或電子發票匯出檔
• 兩份主要客戶合約的影本
• 近 1 年綜所稅電子檔

裝訂成單一 PDF 檔案，並在首頁列簡報式摘要：總收入、平均月現金流、最大單筆入帳日期及金額。讓承辦人三分鐘讀完，你就贏了第一關。

民間金主會看什麼？

相較銀行，民間金主更注重變現性。若手頭有存貨、設備或車輛，往往比收入歷史更具說服力。建議加拍實物照片、上傳估價單，說明若違約將如何處置抵押，降低對方風險疑慮，利率也好談。

證明收入失敗的常見錯誤

1. 一次送件多家：短時間連續查詢仍會拉低評分，建議先篩最符合需求的一家嘗試。
2. 只給截圖：銀行不接受截圖作為正式憑證，務必使用 PDF 或原始 csv。
3. 忽略負債比：就算收入能證明，負債佔比超過 45% 一樣出局；提前降低循環卡費，有助通過審核。

沒有薪資單不代表永遠借不到錢，只代表得換一種整理資料的方式。把零散現金流轉成條理清晰的資料包，佐以可確認的資產，就能讓審核人員放心，也讓自己在未來信用藍圖裡留下一筆可持續的紀錄。