機車分期快繳不出？外送員 3 種救急資金方案費用與風險整理

機車分期的遲繳困境

原本想買台機車接外送增加額外收入，沒想到受天氣影響，接單生意不如預期，台中外送哥阿哲一天跑不到 12 單，月收入直接砍半；偏偏機車分期扣款依舊，每月 5,200 元，逾期三天就收 違約金 100 元 + 循環利息 18%。兩期未繳，銀行簡訊先來，下一步就是催收與拖車警告。要保住交通工具，先搞定現金缺口才有機會接更多單。

常見小額借款救急選項

• A．車齡貸：用行照+車況照片向融資公司增貸
• B．保單借款：家人或本人保單現金價值變低利借款
• C．信用卡：信用卡循環利息、預借現金等

「車齡貸」是什麼？

顧名思義是用機車做抵押

• 條件：車齡 ≤ 5 年、行照在本人名下
• 額度：中古行情 × 50~70%
• 費用：月息 1.1%~1.3% + GPS 租金 200 元
• 流程：LINE 上傳行照、里程數照片 → 4 小時對保 → 裝 GPS → 撥款 (*僅供參考。請依實際為主)

舉例試算：Gogoro VIVA Mix 二手行情 55,000；可借 30,000。持有 3 個月，利息 990 ×3 = 2,970，再加 GPS 600，總成本 3,570。(*僅供參考。請依實際為主)

保單借款

• 額度：現金價值 70~90%
• 利率：年 3%~6%，按日計息
• 速度：手機 OTP 30 分鐘入帳

舉例試算：若父母早年買終身壽險、現值 8 萬，可借 6 萬，90 天利息約 450 元。(*僅供參考。請依實際為主)

利率遠低於車齡貸。但必須每月扣利息，否則保單失效。

信用卡循環額度

• 額度：3～20 萬，依個人信用卡額度為主
• 利率：8%~15%，日計息 (*僅供參考。請依實際為主)
• 優點：彈性度高，還了就能再用；無需抵押

適合立即補 1–2 期分期款，但要注意額度利用率，長期滿額會拉低未來信貸過件率。

三種救急方案費用 × 速度 × 文件對照表

方案	撥款速度	年化費用	必備文件
車齡貸	4–8 小時	14%~18%	行照、車照、里程數
保單借款	30–60 分鐘	3%~6%	保險 APP OTP
信用卡循環額度	5 分鐘開額度	8%~15%	手機門號、信用卡APP

快速自測：選擇哪條路最適合我？

1. 有保單現金值？ 有 → 保單借款；沒有 → 問第二題。
2. 距離扣款日剩幾天？ >3 日 → 車齡貸；≤3 日 → 信用卡循環額度。
3. 借款週期預估？ <60 天 → 信用卡；60–180 天 → 車齡貸。

風險提醒：GPS 不繳不只斷電，還連動聯徵

民間車齡貸常裝 GPS 具遠端斷電功能；若逾期 15 天，金主可上報聯徵中心「遲繳」註記，日後辦信用卡與租賃都受影響。務必在借條中標出「催收流程與寬限期」，免得因一則簡訊就被拖車。

外送工作講求 交通工具不停、現金流不斷。機車分期一旦斷供，工作就斷炊。把資金方案排好優先順序，既能保住愛車，也不讓負債擋住下一條送餐路。