自由接案族沒薪轉怎麼借錢？SOHO 小額信貸與民間週轉申請攻略

接案族缺「薪轉」，銀行風控直接打槍

銀行的演算法最愛「固定週期現金流」。SOHO 自由工作者、接案者收款週期不定，有案子才進帳，還常被甲方拖尾款；於是銀行往來帳面上只剩零星收入，讓銀行風控標註「高波動」族群。沒有固定薪資、沒有公司替你投勞保，就算你一年接案營收破百萬，遇到要貸款時，銀行系統還是先發一張 拒絕卡。

SOHO族五種可行週轉管道一覽

• 信用卡循環額度 – 使用銀行發行信用卡中額度週轉
• 銀行 SOHO 專案信貸 – 部分銀行有推出針對無薪轉的貸款方案
• 發票質押週轉 – 把 3% 統一發票當應收帳款質押
• 民間金主短借 – 以合約書、對帳單核額度
• 保單現金價值借款 – 過去購買的投資型保單

小額循環信用卡：快速應急

• 產品：信用卡預借現金、小額信貸
• 額度：3–20 萬
• 費用：循環利率 8%~15%，以天計息
• 優點：APP 申請 5 分鐘有額度；用多少算多少利息

適合緊急、小額週轉，記得按時還款，避免信用扣分。

銀行 SOHO 專案：有稅單就能談額度

• 門檻：近兩年綜所稅結算，上年度營業收入 ≥ 60 萬
• 利率：年 5%~9%；額度為營業收入 5–7 成
• 審核關鍵：發票開立紀錄、合約影本、雇主驗證電話
• 時間：5–7 工作天

若你已經辦電子發票並用財政部平台，下載 .csv 給專員即可；實務過件率優於傳統信貸。

發票質押：把未收尾款變現金

• 做法：將已開立但未收款之發票（或電子發票）質押給融資公司
• 撥款：票面 80%~90%；尾款收齊後一次劃撥
• 費用：票面金額 × 0.8% /月起

適合 B2B 專案金額較大、付款條件 30 或 60 天的設計與顧問；要注意買方信用度，若跳票融資成本瞬間上升。

民間金主：彈性額度，24 小時上線

• 流程：上傳接案合約、最近 6 個月收款對帳單
• 額度：月平均收款 1~1.5 倍
• 費用：月息 1%~2% ＋ 企管 1,200 元/月
• 適用：急接新專案需墊 3 萬採購金，不想錯過機會時

保單借款：保單價值

• 條件：投保滿兩年以上且累積現金價值
• 利率：年 2.5%~6%，按日計息
• 優點：APP 申請 30 分鐘撥款，不查聯徵
• 風險：利息不繳會吃掉現金價值，保單失效

關鍵是：用保單抵低利，再把案子回款優先填補保單本息，利息能壓在 4% 以下。

五個借錢管道比較表

方案	放款速度	年化費用	主要文件
信用卡循環額度	5 分鐘開額度	8%~15%	手機門號+收款紀錄
SOHO 專案信貸	5–7 工作天	5%~9%	綜所稅、發票紀錄
發票質押	1–2 工作天	10%~14%	未收發票、買方資料
民間金主	6–24 小時	15%~20%	合約書、對帳單
保單借款	30–60 分鐘	3%~6%	保單/APP OTP

避免週轉金滾成長債

自由工作者沒有固定薪資把關，更需要把現金流當專案管理。接案潮起潮落很正常，真正重要的是「借錢的順序」與「還錢的節奏」。用低利的方案鎖高額支出，用短期高息方案撐緊急缺口；借多久就做多久的還款計劃。如此一來，專案再大、尾款再慢，你也能撐住下一張發票。