民間借款｜當舖、代書借款、P2P 借款 – 利息和手續費差在哪？

想用當舖、代書或 P2P 借錢？本篇整理了三種民間借款的成本、速度與風險差異，並用案例計算總費用，幫你挑出最適合的週轉管道。首先，我們要先了解三種民間借錢模式的核心機制：當舖靠動產抵押，估價六成就能拿現；代書貸是不動產或車輛抵押 + 民間資金；P2P 借款則以線上信用評分撮合投資人與借款人，不一定要抵押品。

當舖、代書借款、P2P 借款核貸速度與門檻

• 當舖：20 分鐘鑑價即放款，僅需身分證與質物
• 代書貸：1–3 天，需產權文件、聯徵報告
• P2P：線上 KYC ＋信用評分 24 小時完成，3–7 天媒合資金

費用結構詳細分解

費用項目	當舖	代書貸	P2P
名目利率	月息 1.5%~2.5%	年利 8%~18%	年利 6%~12%
一次性費用	保管費 200–500/月	代書費 3%~5%	平台手續費 1%~2%
年化總費用 (Avg)	24%~30%	18%~22%	8%~14%

實際試算：借款10萬元與借款30萬元差異

借 $100,000 / 分 6 個月攤還，當舖總成本約 $18,000；代書約 $13,800；P2P 約 $6,900

借 $300,000 / 分 18 個月攤還，當舖不建議，成本超過 $90,000；代書總費用約 $95,000；P2P 約 $60,000

風險提醒：從法規到信用分數

當舖受《當舖業法》監理，但逾期質物可能被拍賣、仍會留逾期紀錄；代書貸最大風險在於費用不透明與二順位抵押；P2P 平台雖揭露 APR，仍需留意投資人是否足額媒合，過度延遲募資會拖慢撥款。

快速選擇：按週期、金額、抵押品三條件決定

• 金額 5~20 萬且三個月內可回收：當舖
• 金額 50~300 萬、抵押品齊全：代書借款
• 無抵押品、希望線上流程：P2P 借款

三種民間借款管道各有差異與優缺點，總結來說，當舖收質物、代書看房權、P2P靠群眾投資，三者資金來源不同，風險溢價也不同；把名目利率、一次性費用和還款期數折成年化再比較，才知道自己付出的真實代價。