「借的不是我的錢，卻要我還？」幫人作保前先想清楚的 6 件事
真實案例｜阿德接到銀行電話：「您好，徐先生三個月未繳房貸，您身為保人必須在 7 天內補繳 120,000 元。」
阿德回想，那是兩年前好友一句「幫我簽名一下就好、我又不會跑」，他沒多想就當了保人。從此，睡覺都怕接電話。
被「借名」的阿德不是個案。大多數人根本不清楚保人的法律定位 – 連帶保證人。一旦主債務人不還，你就是第二順位被告。以下用 6 件事帶你拆解保人風險，未來若遇到相同狀況，請先問自己再決定要不要簽下那一筆。
內容目錄
當保證人前先自問 6 件事
當保證人前先自問：1. 我能承擔「全額」還款責任嗎？
保人的連帶責任不是「幫忙還一點」，而是全額。法律視同你與債務人同一人，只要對方違約，銀行可直接向你追繳 100%。若今天叫你一次拿出剩餘 80 萬，你拿得出嗎？如果答案是沒有，這個擔保就不該簽。
當保證人前先自問：2. 我理解不同擔保型態的差異嗎？
- 一般保證：銀行須先追討主債務人，追討無果後才向保人求償
- 連帶保證（9 成合約預設）：銀行可同時向保人與主債務人催繳
- 物上保證：提供不動產或現金質押，限額責任
你以為是「一般」，實際上常常是「連帶」。看懂合約，再簽。
當保證人前先自問：3. 我對主債務人經濟狀況有完整掌握嗎？
兄弟、朋友、事業夥伴感情再好，也要了解對方的財務狀況再決定要不要幫忙。下列這些主債務人的財務資訊你有掌握嗎？
- 最近三個月薪資證明或稅單
- 聯徵信用報告
- 現有負債比與還款計畫
如果連這些資料你都不清楚，風險指數直接拉滿。
當保證人前先自問：4. 我與對方的關係結束時，還願意背債嗎？
伴侶分手、朋友、手足翻臉、同事離職等，這些感情變動速度可能遠快於貸款年限。保人責任跟著合約走，情分卻不一定能走到最後。
當保證人前先自問：5. 我了解「脫保」機制嗎？
想退出？脫保 往往比想像中難。一般須符合：
- 主債務人重簽新保證人
- 銀行重新核貸並同意變更
簡單說：只要銀行覺得風險增加，你就下不了車，也脫不了關係。
當保證人前先自問：6. 我有替代方案，不當保人也能幫到忙嗎？
除了當保人，你也可以考慮：
- 協助對方準備財力證明、共同出資提高自備款
- 建議他申請無保人的小額信貸或保單借款
- 採用「借據」私人借款，不牽涉銀行
幫忙有很多形式，不一定要把自己綁進債務鏈。
案例：三種保人悲劇，你踩哪一種？
案例 A：弟弟創業失敗，哥哥作保 400 萬，銀行直接扣押哥哥薪水帳戶。
案例 B：離婚後前夫不繳房貸，女方因連帶保證人身份，被銀行查封持分房產。
案例 C：朋友車貸 48 期，第 5 期開始斷繳，保人被列聯徵瑕疵，信用分數跌破 600，之後辦信用卡都被拒。
當保前停看聽 – 「紅綠燈決策表」
| 條件 | 狀態 | 結果 |
|---|---|---|
| 主債務人收入證明 | 可驗證連續 6 個月 | 綠燈 |
| 負債比 | < 30% | 綠燈 |
| 合約保證類型 | 一般保證 | 綠燈 |
| 違約歷史 | 曾遲繳或逾放 | 黃燈 |
| 連帶保證 | 是 | 紅燈 |
| 脫保條件 | 無法變更保人 | 紅燈 |
當保前停看聽 – 常見問題
Q1：主債務人死亡，保人還要還嗎？
A：要。銀行可直接向保人追償，除非有購買「貸款壽險」並註明受益人。
Q2：我只是名義保人，實際不負責可以嗎？
A：不存在「名義保人」。一律視為連帶保證人。
Q3：銀行會主動通知保人遲繳嗎？
A：不一定。有些銀行只在逾期 60 天後才發函。
Q4：被列為保人，是否影響自己房貸利率？
A：影響負債比與信用評分，高額保證會讓銀行提高利率或降低額度。
Q5：法院拍賣主債務人房產後，還追保人嗎？
A：若拍賣不足以清償餘額，保人仍要補足差額。
善後提醒：如果真的已經簽下去了…
- 定期向銀行確認還款紀錄，避免被動挨催。
- 建立書面協議，載明主債務人遲繳時的補繳機制。
- 考慮購買「債務保險」或設定「連動帳戶」，降低突發風險。
人情可以幫，債務得靠自己扛。想當保人，先讓這篇變成你的 Checklist；想拒絕，也請把這篇貼給對方，讓他知道，你的「不簽」並非不講情，而是保護自己與家人。
