信用分數低還能辦房貸嗎？房貸被拒後翻盤的 4 個關鍵

信用分數 560，就真的跟房子無緣了嗎？過去三年，常聽到最多買房討論莫過於：「銀行說我信用分數太低，房貸被退件，還有救嗎？」事實上，信用分數 只是審核因素之一，並非一拳定生死。本篇Yes97 蒐集五大銀行房貸承辦經驗與銀行往來真實案例，拆解四個翻盤關鍵，讓分數不完美的你也能逆轉核貸。

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為什麼信用分數低會被拒房貸？

聯徵中心分數 500~600 區間常被視為「次級」，銀行擔心還款風險與呆帳比例上升。除了遲繳紀錄，以下兩點也常被忽略：

把信用卡循環清零、歸還信貸，讓本息合計月支出低於月收入三成。房貸專員透露：只要負債比降到 30% 以下，分數雖低，仍有機會進件。

準備 半年以上薪轉紀錄、勞保明細、扣角憑單；若是自營商，提供近一年營收報表、稅單或大額訂單合約。銀行信任「可驗證收入」遠勝口頭說明。

許多銀行推出房貸樂活方案、指標利率＋0.5% 浮增等產品，利率略高但核准門檻較低。或選「寬限期 2 年」先壓低月付金，符合債務服務比 (DSCR) 後再轉純本息。

若一次全額房貸遭拒，可考慮「土地貸款」先行，待信用分數恢復後再辦建物增貸。減少一次性巨大核貸壓力，銀行也較願意分段放款。

可以。銀行多以較高分者作為主貸款人，低分者做次順位，利率通常比單獨申貸低。

若進入聯徵的不良紀錄欄位，就會被計分。建議先結清並保留繳費證明。

可考慮公版「整合負債房貸」或信用合作社，但利率相對高，須謹慎並確實評估。

只要準時繳款並保持額度利用率 30% 以下，影響有限，但 密集開卡 不建議。

多屬誇大。真正提高分數方法還是改善付款紀錄、降低負債比。

最終獲得利率 2.18% 的房貸核准，比原本被拒結果整整省下 48 萬利息。

信用分數低並非房貸死刑，但你必須先自我檢測自身財務狀況、改善負債比，並用正確策略向銀行展示「可控風險」。掌握4 個翻盤關鍵：降低負債比、強化收入證明、選寬限期方案、分段申貸，讓低分族也能核貸成功。