保單借款是什麼？利率、風險與實際操作須知整理
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什麼是保單借款？和一般貸款有什麼不同？
保單借款，是指你在擁有壽險、儲蓄險等保單的情況下，向原保險公司申請「抵押」保單的現金價值，借出一筆資金。這種方式本質上不是向銀行借錢，而是「預支自己的保單價值」。和一般信貸不同，保單借款不查聯徵、不需要保人，也不影響信用紀錄，但有借有息，未還清會影響保單效益，甚至導致失效。
YES97 防雷提醒：很多人以為「保單借款不用還」，其實是大誤，利息照算，保單可能會「慢慢蒸發」。
誰適合申請保單借款？
1. 有壽險或儲蓄型保單且有現金價值者
至少投保滿 2 年以上的保單，才能累積出可借的金額。
2. 信用狀況不佳者
因為保單借款不查聯徵，不會影響信用評等。
3. 急需小額週轉、短期內可還款者
如學費、房租、緊急醫療支出，不適合長期攤還。
特別注意！不少人用保單借款來「搶時間」，但後續一定要記得清償，否則損失比你想像的大。
保單借款利率怎麼算？比信貸更划算嗎？
利率區間參考
目前多數保險公司的保單借款年利率約落在 2.5%～6% 之間，依保單類型與當時公告利率浮動。
怎麼計息？
大多數為「按日計息」，未清償期間會每日累積利息。
與信用貸款比較
信用貸款年利率通常 6%~15%，若你有保單且利率落在 2~4%，相對划算許多。
YES97 提醒：便宜不代表免費，尤其有些保單借款利率是浮動的，要留意公告利率變動。
保單借款怎麼申請？流程步驟一次看懂
申請方式
- 透過原保險公司官網或 APP 申請（需身份驗證）
- 或親自至保險公司服務據點辦理
準備資料
- 身分證、保單號碼
- 指定撥款帳戶
撥款速度
最快可當日撥款（線上作業），也有些需 1～3 天審核
撥款前請確認借款金額是否超過可借額度、是否選擇「自動扣繳利息」，避免逾期產生保單失效風險。
3 件你不能不知道的保單借款風險
- 1. 忘記還款 → 保單自動失效
若借款利息累積到超過保單價值，保單會直接失效。 - 2. 借太多 → 保單解約價值變低
部分紅利或生存金會被抵扣，最終拿回的金額可能不如預期。 - 3. 過度依賴 → 忘了這是保險保障
保單的本意是保障，不該長期當提款機使用。
YES97 畫重點提醒：保單借款適合「短期資金救急」，但千萬別當長期週轉金用。
保單借款 vs 信用貸款：該選哪一種？
| 比較項目 | 保單借款 | 信用貸款 |
|---|---|---|
| 是否查聯徵 | ❌ 不查 | ✅ 查 |
| 利率區間 | 約 2.5%~6% | 約 6%~15% |
| 是否需保人 | ❌ 不需要 | 部分需要 |
| 可借金額 | 保單現金價值內 | 依信用與收入審核 |
| 是否影響保障 | ✅ 會影響 | ❌ 不會 |
YES97 認為若只是短期週轉、信用有疑慮，保單借款是選項；但若需求金額較高、有還款計畫，信用貸款仍是主流。
Yes97 安心提醒：
保單借款不是壞工具，但要用得對。希望有緊急資金需求的人都可以透過 YES97 借錢網本篇整理文，在資金需求與保障之間，做出更清楚的選擇。
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