借貸利率試算怎麼看？名目利率、年利率到總費用拆解給你看

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借貸利率是什麼？搞懂前先別簽約

借貸利率簡單來說就是「借錢的成本」，你從金融機構或平台借了一筆錢，對方會依照一定比例收取利息。而這個比例，就是所謂的利率。利率高低直接影響你最終要還的金額，因此在簽下任何借款合約前，一定要看懂清楚。

YES97 借錢網提醒大家，有時候看起來利率不高，實際上卻要還很多錢，問題就出在「沒搞懂利率怎麼算」。

名目利率 vs 年利率 vs APR 有什麼不同？

名目利率

指單純的利息計算，不包含任何額外費用。最常見的是「月利率 1.5%」、「年利率 12%」這種說法。

實際年利率（APR）

包含所有相關費用（手續費、開辦費、帳管費等）後的年化利率，才是真正反映你總成本的指標。

例如：名目利率 10%，但每月還有帳管費，那 APR 可能達到 15%。

比較貸款方案時，只看名目利率是會被誤導的，記得一定要問「這是 APR 嗎？」

月利率換成年利率怎麼算？

很多平台或廣告喜歡說「月利率 1.8%」、「月息 2% 起」聽起來很低，但你知道嗎？如果乘以 12 個月，不代表等於「年利率」。

試算公式：

單純月利率 × 12 = 近似年利率（不含複利）

若考慮複利，實際年利率 = (1 + 月利率)^12 – 1

以月利率 2% 為例，單純計算是年利率 24%，但實際上複利下可能達到 26.8% 以上！

YES97 整理重點：看到「月利率很低」別急著心動，請務必試算年利率或直接要求看 APR。

試算總費用要包含哪些項目？

你可能以為「利息」就是總費用了，其實錯很大！以下是 YES97 整理的常見收費項目：

開辦費 / 代書費
帳戶管理費 / 月維護費
提前清償違約金
平台服務費

試算總費用公式：

應還總金額 = 借款本金 + 利息 + 所有額外費用

YES97 建議你一定要問對方：「總共我會還多少錢？包含哪些費用？能不能白紙黑字列給我？」

YES97 提醒：這些話術別相信！

「利率超低，月繳只要幾百」 → 通常背後藏帳管費或高違約金
「不查聯徵，保證核貸」 → 高機率是詐騙或超高利
「月息 0.8%，好過你信用卡」 → 試算一下實際年利率通常高於 20%

魔鬼藏在細節裡，只要聽到太好聽的保證與承諾，就請先按下暫停鍵，確認對方有沒有拿得出試算表與合法契約。

Yes97 快速試算教學

你也可以使用各大銀行網站的貸款試算工具來初步估算：

假設條件：

借款 10 萬元，期數 12 期，年利率 10%，無額外費用

試算結果：

每月應繳：約 8,792 元（本息平均）
總繳金額：約 105,504 元
總利息：5,504 元

若加入帳管費每月 150 元 → 總成本會拉高超過 7,300 元

YES97 建議：每借一次，就自己動手算一次，至少知道自己不是「簽一份不知道在還什麼的合約」。

Yes97 安心提醒：

借貸利率不是專家才要懂的東西，而是每個有資金需求的人都該具備的基本能力。只要搞懂名目利率、實際年利率、試算方式，就能幫你避開高利與不合理收費。

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